Руководства, Инструкции, Бланки

кредитный договор приватбанка образец img-1

кредитный договор приватбанка образец

Категория: Бланки/Образцы

Описание

Услуги ПриватБанка по кредитованию физических лиц

Услуги ПриватБанка по кредитованию физических лиц Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Основы кредитования физических лиц. Сущность и роль потребительского его вида. Принципы банковского кредитования, их порядок, способы выдачи и погашения. Анализ операций потребительского кредитования Курганское ОСБ № 8599. Пути их совершенствования.

курсовая работа [369,0 K], добавлен 09.09.2014

Разнообразие кредитования в Приватбанке. Новые кредитные продукты, преимущества, позволяющие Приватбанку занимать лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования в Украине. Основные понятия кредитования, необходимые для этого документы.

учебное пособие [4,1 M], добавлен 04.11.2009

Общие положения по кредитованию физических лиц. Порядок предоставления кредита. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц. Управление кредитными рисками и методы их оценки. Перспективы кредитной системы РФ. Страхование кредитных рисков.

курсовая работа [31,4 K], добавлен 27.04.2011

Изучение теоретических основ процесса кредитования физических лиц коммерческим банком. Проведение анализа организации работы по кредитованию физических лиц на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Мероприятия по совершенствованию кредитного процесса.

дипломная работа [163,6 K], добавлен 07.10.2010

Кредитная политика банка. Оформление и учет операций по кредитованию юридических лиц. Элементы системы кредитования. Условия и этапы кредитования. Методы кредитования и формы ссудных счетов. Порядок выдачи и погашения кредитов.

курсовая работа [34,7 K], добавлен 10.03.2008

Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок и способы выдачи и погашения кредитов. Этапы процедуры кредитования. Документальное оформление кредитов. Оценка платежеспособности физического лица.

курсовая работа [53,0 K], добавлен 20.01.2012

Организация учета операций коммерческого банка по ипотечному кредитованию. Анализ операций по ипотечному кредитованию в АКБ "Чувашкредитпромбанк" ОАО. Структура и динамика ипотечного кредитования, рекомендации по повышению эффективности его организации.

дипломная работа [107,2 K], добавлен 07.03.2011

Организация учета операций коммерческого банка по ипотечному кредитованию. Анализ операций по ипотечному кредитованию в АКБ "Чувашкредитпромбанк" ОАО. Порядок выделения ипотечных кредитов. Основные проблемы и недостатки системы ипотечного кредитования.

дипломная работа [102,7 K], добавлен 05.03.2011

Характеристика ЗАО КБ "ПриватБанк" и отдела потребительского кредитования. Сущность и особенности денежно-кредитной политики, виды кредитов. Анализ процесса кредитования физических лиц коммерческим банком. Разработка мероприятий по его усовершенствованию.

отчет по практике [206,6 K], добавлен 08.09.2010

Состояние и оценка кредитования на современном этапе. Роль кредитования в развитии малого бизнеса. Предоставление услуг по кредитованию малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса на примере российских банков. Лизинг - альтернатива кредитованию.

курсовая работа [83,9 K], добавлен 08.12.2010

КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Сегодня ПриватБанк рад предложить своим клиентам - физическим лицам самые современные, самые удобные банковские продукты и услуги. Среди них заметное место занимают разнообразные программы по предоставлению кредитов на:

- Приобретение товаров и услуг в торговой сети,

- Финансирование различных событий в вашей жизни (свадьба, рождение ребенка, ремонт и т.д.),

А тем, кто ценит свое время и комфорт, ПриватБанк предлагает современное средство получения кредита - кредитные карты.

Программа "Новый кредит" - это возможность получить товар уже сегодня, оформив кредит прямо в магазине с авансом от 0%!

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый товар, который находится в пользовании заемщика, при этом остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.

Для удобства клиентов ПриватБанк совместно с сетевыми продавцами бытовой техники, такими как «Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум», «Comfy» и другими, проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиями для клиентов.

Ряд преимуществ позволяют ПриватБанку занимать лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования в Украине. А именно:

- Скорость принятия решения о кредитовании: решение о кредитовании принимается в течение 15 минут, для технологии кредитования «Экспресс-рассрочка» - в течение 5 минут.

- Минимальный пакет документов: ПриватБанк - единственный Банк на рынке потребительского кредитования Украины, предоставляющий услугу кредитования при наличии только паспорта.

- Количество отделений: широкая филиальная сеть - более 2000 отделений по Украине.

- Погашение кредита: Погашение кредита осуществляется бесплатно в любом отделении ПриватБанка.

- Подарок клиенту: При последнем погашении по кредиту - кредитная карта в подарок.

Приобретая услуги кредитования в нашем банке, клиент получает:

- экономию времени (затраты на оформление кредита и погашение минимальны);

- экономию средств (размер ежемесячного платежа рассчитывается с учетом реальных доходов клиента и позволяет ему без усилий возвращать банку задолженность, кроме того, по всем видам кредитов предусмотрено бесплатное досрочное погашение, оформление кредита также бесплатное);

- комфорт (с минимальными затратами клиент получает возможность значительно улучшить условия своей жизни - приобрести новую технику, передвигаться в собственном автомобиле, жить в отдельной квартире и т.д.)

- безопасность (банк гарантирует законность и юридическую чистоту всех кредитных сделок).

В выдаче кредита в РИП участвуют:

Клиент (Заемщик) - физическое лицо, которое желает оформить банковские услуги.

Менеджер РИП - сотрудник ПриватБанка, осуществляющий продажи, консультации клиентов и оформление кредитов и кредитных карт на торговой точке.

Кредитный центр - подразделение Банка, которое осуществляет обработку заявки, поступившей от менеджера РИП, и принимает решение о возможности выдачи Клиенту кредита.

Договорные отношения между Банком и Клиентом по кредитованию закрепляются следующими документами:

- Анкета Заемщика (в одном экземпляре - банковский документ) - документ, который заполняется сотрудником банка либо Клиентом, в котором указывается информация о Клиенте.

- Заявление Заемщика (в двух экземплярах - банковский и клиентский) документ, который заполняется сотрудником банка, в котором Клиент удостоверяет своей подписью полноту и правильность предоставляемых ему условий кредитования, а сотрудник Банка удостоверяет своей подписью проверку правильности и подлинности информации, предоставленной Клиентом. Заявление заемщика является договором присоединения. Использование договора присоединения вместо стандартного кредитного договора позволяет увеличить скорость обслуживания клиентов. Подписывая заявление (договор присоединения), Заемщик выражает свое согласие с Условиями предоставления потребительских кредитов ПриватБанка.

- Условия предоставления потребительских кредитов физическим лицам (банковский документ) - документ, в котором прописываются условия и порядок предоставление кредита, права и обязанности Клиента и Банка, условия расчета по кредиту и ответственность в случае невыполнения условий, указанных в заявлении.

- Договор поручительства (заключается при необходимости в двух экземплярах) - документ, подтверждающий намерения поручителя в случае невыполнения Клиентом обязательств перед банком, взять на себя ответственность по кредитному договору.

Важным понятием кредитования является Общая доходность - величина дохода, который получает банк при проведении кредитной операции:

Уровень процентной ставки, размер комиссионных и штрафов, порядок начисления и выплаты оговариваются в Условиях предоставления потребительских кредитов.

В случае невыполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк применяет также штрафные санкции:

пеня за несвоевременное погашение процентов по кредиту;

пеня за несвоевременное погашение основной суммы долга

Для оформления кредита / кредитной карты в РИПе банка Клиенту необходимо предоставить следующие документы:

Проверка документов, удостоверяющих личность, при оформлении кредита.

При проверке паспорта Покупателя Менеджер РИП осуществляет следующие действия:

1. Визуально идентифицирует личность - соответствие фотографии и лица покупателя, наличие в паспорте дополнительных фотографий Клиента при достижении возраста 25 и 45 лет.

2. Визуально проверяет отсутствие исправлений:

переклейка фотографии (на свет, совпадение оттиска объемной печати),

количество страниц, совпадение серии и номера паспорта на каждой странице,

различные потертости, исправления, однообразие чернил и т.п.;

4. Проверяет соответствие данных о владельце (фамилия, имя, отчество, дата рождения) на русском и украинском языках.

5. Проверяет наличие штампа о регистрации в пределах области (стр.10-11).

6. Проверяет семейное положение, наличие детей.

7. Снимает ксерокопии паспорта: стр. 1, 2-3, 10-11. На ксерокопию паспорта менеджер РИП ставит штамп «Копия верна», заверяет копию у клиента (клиент должен расписаться и поставить дату), ставит свою подпись.

Проверка других документов, удостоверяющих личность клиента, включает в себя визуальную проверку отсутствия исправлений (аналогично паспорту) и их копирование. На ксерокопию менеджер РИП также ставит штамп «Копия верна», заверяет копию у клиента (клиент должен расписаться и поставить дату), ставит свою подпись.

При необходимости проверки оригинала идентификационного номера, присвоенного ГНИ - менеджер РИП проверяет наличие синей печати, отсутствие потертостей и других исправлений; снимает копию справки идентификационного номера.

Обязательным условием предоставления кредита является ежемесячное погашение Заемщиком долга (кредита, процентов и комиссии - при ее ежемесячном взимании), начиная с месяца, следующего за датой выдачи кредита.

Для осуществления погашения каждому клиенту открывается в банке транзитный счет - счет погашения (2909), полный номер которого указывается в договоре. С этого счета в банке затем происходит автоматическое распределение зачисленных клиентом средств на соответствующие лицевые счета (комиссии, процентов и ссудные) в соответствии с условиями кредитного договора.

Номер открываемого счета погашения появляется в программном комплексе и впечатывается оттуда в Договор после принятия положительного решения о выдаче кредита Кредитным центром.

Клиент производит погашение задолженности по кредиту, процентам и комиссии “равными платежами” (аннуитетная схема), т.е. клиент вносит одинаковую сумму ежемесячного платежа на протяжении всего действия Договора. Эта сумма рассчитывается в программных комплексах банка, сообщается клиенту и вносится в текст договора.

Период погашения (в каких числах месяца клиент будет погашать кредит) может устанавливаться индивидуально для каждого Клиента с учетом периода получения Клиентом дохода для его удобства. Это срок в течение нескольких дней (обычно 5-6 дней), когда клиенту необходимо будет вносить деньги на счет погашения. Обычно сроки погашения по кредиту устанавливаются, начиная со следующего месяца от даты оформления кредита + 5 дней, но не позднее 26 числа каждого месяца (например: кредит оформлен 10 числа, период погашения с 10 по 15). Можно устанавливать период погашения автоматически с использованием настроек программного комплекса.

Кредит может погашаться одним из следующих способов:

1. Наличными в кассах любого отделения ПриватБанка (путем перевода суммы ежемесячного платежа на счет погашения, указанный в Договоре).

с пластиковой карты клиента (регулярным платежом, который можно оформить в отделении, или с использованием системы Privat24, подключившись к ней в банкомате);

с текущего счета в ПриватБанке (по системе Privat24);

с зарплаты бухгалтерией предприятия, для этого клиенту необходимо оформить в бухгалтерии предприятия заявление на перевод средств.

Удобный для клиентов ПриватБанка способ погашения кредита - перечисление средств через систему Интернет-Банк Privat24, которая предназначена для управления реальными банковскими счетами через сеть Интернет. Данная система предоставляет своим пользователям комплекс банковских услуг в режиме реального времени из любой точки земного шара, имеющей вход в Интернет, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки. Система электронных платежей Приват24 позволяет УДОБНО, ДОСТУПНО, ПРОСТО выполнять различные операции, в том числе погашать кредит. Подключиться к этой системе можно в любом банкомате ПриватБанка, имея пластиковую карту ПриватБанка

Работа, которую точно примут

Другие статьи

Где увидеть и прочитать договор?

Где увидеть и прочитать договор?

Bambula 26 октября 2013, 22:25

К вопросу об этой теме minfin.com.ua/company/privatbank/review/18446/#comments
и в частности (При закрытии карты автоматически происходит отключение от SMS-banking и блокируются карты в рамках закрываемого договора (с целью невозможности списания платежей, в т.ч.регулярных (с) ).

Собственно почему на мои требования не то чо предоставления хотя бы копии договора. (на минутку), а даже номера этого договора все сотрудники приватбанка погружаются в дремучий транс, хотя сами регулярно ссылаются на некий договор?
где, как и у кого можно узнать номер договора, и увидеть его живьём, или хотя бы копию по электронной почте, а иначе в отсутствие такового де юре я банку ничего не должен, или как?
Это касаемо всех клиентов карты привата.

27 октября 2013, 10:10

Bambula, доброе утро!

Закрыть карту «Универсальную» достаточно просто, требуется позвонить по телефону 3700, или же посетив ближайшее отделение банка. Регламент закрытия 30 дней. После завершения процедуры сотрудник распечатает и выдаст Вам бесплатную справку о закрытии договора (дополнительно Вам придет SMS-уведомление).

Хотим обратить Ваше внимание, что при оформлении карты Вы заполняете анкету, в ней находиться пункт о том, что подписав ее (анкету), Вы соглашаетесь со всеми условиями с которыми Вы можете ознакомиться у нас на сайте privatbank.ua/rules/. Договором между клиентом и банком является публичная оферта, размещенная на сайте и содержащая условия и правила оказания услуг банком его партнерами, к которой присоединяется Клиент, подписывая заявление в отделении банка. Подобные договора являются современной тенденцией банковского рынка и полностью соответствуют государственным законам.

Отметим, что при желании получить бумажный вариант договора с печатью Вы можете в любом отделении банка.

С уважением, ПриватБанк.

Комментарии ( 10 )

Bambula, доброе утро!

Закрыть карту «Универсальную» достаточно просто, требуется позвонить по телефону 3700, или же посетив ближайшее отделение банка. Регламент закрытия 30 дней. После завершения процедуры сотрудник распечатает и выдаст Вам бесплатную справку о закрытии договора (дополнительно Вам придет SMS-уведомление).

Хотим обратить Ваше внимание, что при оформлении карты Вы заполняете анкету, в ней находиться пункт о том, что подписав ее (анкету), Вы соглашаетесь со всеми условиями с которыми Вы можете ознакомиться у нас на сайте privatbank.ua/rules/. Договором между клиентом и банком является публичная оферта, размещенная на сайте и содержащая условия и правила оказания услуг банком его партнерами, к которой присоединяется Клиент, подписывая заявление в отделении банка. Подобные договора являются современной тенденцией банковского рынка и полностью соответствуют государственным законам.

Отметим, что при желании получить бумажный вариант договора с печатью Вы можете в любом отделении банка.

С уважением, ПриватБанк.

«Вы соглашаетесь со всеми условиями с которыми Вы можете ознакомиться у нас на сайте privatbank.ua/rules/. Договором между клиентом и банком является публичная оферта, размещенная на сайте и содержащая условия и правила оказания услуг банком его партнерами, к которой присоединяется Клиент, подписывая заявление в отделении банка. Подобные договора являются современной тенденцией банковского рынка и полностью соответствуют государственным законам»
Хотелось бы увидеть сноску на это государственный закон, по которому человек поставивший подпись на календарике что то кому то должен, пока этот правило, всего лишь ваше правило, внутреннее!

Уважаемый Клиент, добрый день!

ПАО КБ «ПРИВАТБАНК», действующий на основании Лицензии НБУ №22 от 29.07.2009 г. руководствуясь законодательством Украины, публично предлагает неопределенному кругу лиц возможность получения банковских услуг, для чего публикует УСЛОВИЯ И ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ. С Условиями и Правилами предоставлениями банковских услуг можете ознакомится по ссылке privatbank.ua/rules/index.php?tree=true&ln=ru.

С уважением, ПриватБанк.

Это я понял! Повторюсь, меня интересует сноска на законы Украины о которых вы говорите, а также всё таки хотелось бы получить копии договора и других документов, в которых указана где когда и в каком объёме мне выдана кредитная карта и её лимит. Неужели так трудно прислать скан договора на электронную почту?
Если я судя по вашим словам могу получить такой договор в любом отделении, значит это совсем не проблема?

Bambula, спасибо за обращение!

В электронном виде с Условиями и правилами предоставления банковских услуг (далее договор) возможно ознакомиться по ссылке privatbank.ua/rules/index.php?parentid=254&level=1&ln=ru. В случае, если требуются бумажный вариант с печатью ПриватБанка, рекомендуем обратиться в ближайшее отделение банка.

Сноски на законодательство Украины внесены в Условия и правила предоставления банковских услуг в соответствующих подразделах.

С уважением, ПриватБанк.

Я не обязан искать сноски в вашем лабиринте, я прошу их предоставить отдельно! Мне не нужна бумажка с вашей печатью. я хочу увидеть договор с реквизитами обоих сторон в электронном виде, в чём проблема, что вам не понятно в моей просьбе?
И прошу вас перестать отвечать ничего не значащими шаблонами!

Это называется прикладная анкета, подписал и согласился со всеми условиями, которых в глаза не видел. К сожалению гражданский кодекс Украины, предусматривает подобное с дебетными и депозитными счетами.
Но вот по кредиту (любому) должен быть двухсторонний договор, иное не предусмотрено, но банку закон — не указ.

Так к этому я и веду, кредит есть а договора нет, подозреваю что банку нелегко будет в суде, если он попадёт на более-менее адекватного человека, да ещё и с адвокатом )

+ 0 rsa 28 октября 2013, 14:55 #

Да что вы врёте, приватбанковские трепачи? Да никто вам не даст в отделении бумажный договор. Я это знаю по себе, сталкивался. Враньё ваше уже достало!

Кредитование - условия и особенности получения кредита в Украине: Банк ПриватБанк

Организация и формы банковского кредитования

Такие операции носят название активных, и их можно охарактеризовать по крайней мере с двух сторон: со стороны их общей организации и со стороны формы, в которой предоставляются кредиты. Первая сторона реализует отношения между клиентом и банком по поводу, скорее, технологической стороны, а именно с точки зрения определения степени риска и самой возможности предоставления кредита. Вторая сторона в большей степени отражает сущность экономических отношений между кредитором (банком) и заемщиком (клиентом) относительно балансирования их экономических интересов, которые реализуются этими отношениями.

Следует отметить, что процесс кредитования. осуществляемый коммерческими банками. является довольно сложным и требует хорошо разработанной правовой основы. В нашей стране правовая база для осуществления процесса банковского кредитования представлена ??в таких законодательных актах, как Законы Украины «О банках и банковской деятельности», »О предприятиях в Украине», »О предпринимательстве» и др. Кроме того, организация банковского кредитования регламентируется и целым рядом положений Национального банка Украины. Среди них особое место занимает Положение »О кредитовании» (1995 p.), обусловливающим основные принципы и формы банковского кредитования.

Конкретная технология предоставления кредита определяется каждым коммерческим банком и может отличаться от организации предоставления кредитов другими банками конкретным набором действий.

Целью данного этапа выступает разработка таких условий кредитования, которые бы четко фиксировали права и обязанности сторон и давали возможность банку и заемщику максимально удовлетворить свои интересы.

Однако в целом процесс подготовки выдачи кредита и его возврата имеет много общего, и в нем можно выделить несколько этапов. Основные из них:

  • Первый этап наступает тогда, когда банк, получив заявку на получение кредита, в которой указывается цель получения кредита, его сумма, срок и дата погашения, приступает к анализу объекта кредитования с целью определения его сильных и слабых сторон. На этом этапе банк, как правило, предлагает заемщику предоставить ряд документов. Среди них банк, конечно, требует копии устава и учредительного договора, данные о кредитах, полученных в других банках, бухгалтерский баланс и отчет о результатах финансовой деятельности на последнюю отчетную дату, технико-экономическое обоснование проекта, под который клиент хочет получить кредит. и другие документы. Целью работы банка с будущим заемщиком выступает изучение реальности и эффективности проектов, под которые заемщик хочет получить кредит.
  • Второй этап кредитования предполагает изучение кредитоспособности заемщика. Для этого банк использует прежде всего ту информацию, которую ему предоставляет клиент. Вместе с тем банк использует и другие источники информации. Это могут быть сведения, находящиеся в базе данных банка, а также сведения, полученные из внешних источников. В нашей стране процедура получения внешней информации еще не отрегулирована законом, что затрудняет доступ к соответствующим материалам. Это, с одной стороны, снижает возможности банка в быстрой и, главное, точной оценке кредитоспособности заемщика, а с другой - может неоправданно затронуть интересы клиента. В странах с развитой рыночной экономикой такую ??информацию банкам предоставляют специализированные коммерческие структуры на основании банковских документов, подтверждающих факт обращения за кредитом. При этом закон четко определяет, какую информацию можно давать банку, а какую нет. Главной целью на втором этапе кредитования является выяснение способности заемщика вернуть кредит .

С этой целью банк разрабатывает систему показателей, позволяющих определить текущее финансовое состояние предприятия, ликвидность его активов, аккуратность при расчетах по ранее полученным кредитам и т.д.

  • На третьем этапе происходит разработка условий кредитования и заключается сама кредитное соглашение. Существующее законодательство не устанавливает конкретных требований к форме такого соглашения, а основой для его разработки выступают соответствующие статьи Гражданского кодекса Украины. Важным моментом при заключении кредитного соглашения выступает определение процента за кредит и условий его выплаты.
  • Четвертый этап банковского кредитования включает мероприятия по организации контроля за выполнением условий кредитного соглашения. Формы контроля и действия банка в случае возникновения угрозы не возврата кредита или неуплаты процентов определяются конкретной ситуацией. Однако возмещение банку непредвиденных потерь или не полученной прибыли, как правило, возможно только после соответствующего судебного рассмотрения.

Важность данного этапа для банка трудно переоценить, так как он является реализацией кредитного соглашения. Оперативность оценки ситуации, сложившейся в процессе использования кредита, и разнообразие форм и методов воздействия на заемщика выступают для банка определяющей гарантией уменьшения возможного кредитного и процентного риска.

  • Заключительный этап кредитования связан с возвратом кредита и процентов по нему, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок уплаты процентов. В практике очень часты случаи продления (пролонгации) сроков кредита / тогда в письменной форме делаются изменения и дополнения в уже заключенного кредитного соглашения.

Классификация банковских кредитов определяется тому признаку, который положен в основу разграничения кредитов.

Прежде все кредиты разграничивают по срокам их использования. По этому признаку в Украине выделяют следующие кредиты:

  • Краткосрочные - это кредиты, которые выдаются на срок до 1 года. Как правило, они связаны с необходимостью решения временных финансовых проблем, возникающих у предприятия в процессе производства.
  • Среднесрочные кредиты выдаются на срок до 3 лет. Как правило, эти кредиты связаны с оплатой приобретенного оборудования, финансированием капитальных вложений, покупкой технологий или патентов.
  • Долгосрочные кредиты предоставляются на срок более 3 лет. Обычно они связаны с реконструкцией предприятия, расширением производства, новым строительством и т.д..
  • Второе важное классификационный признак - обеспеченность кредита. По этому признаку выделяют два вида кредитов:
  • Обеспеченные - выдаются под залог имущества, ценных бумаг, имущественных прав. К ним также относятся кредиты, обеспеченные гарантиями банка, поручительством и имуществом третьих лиц, свидетельством страховой организации и т.д.;
  • Необеспеченные (бланковые) - выдаются под обязательства заемщика своевременно погасить взятый кредит. Такие кредиты менее распространены. Они связаны с повышенным риском, и плата за такие кредиты, конечно, выше тех ссуд, что любым способом обеспечены.

Кредиты различаются также по методу предоставления и способами их погашения. Это такие виды кредитов:

  • Кредиты, предоставленные в разовом порядке. За ними обычно принимаются отдельные решения банка;
  • Ссуды, предоставление которых осуществляется в пределах заранее установленного лимита в соответствии с кредитной линии. Такой кредит реализуется обычно через оплату расчетных документов (чеков, платежных поручений и т.п.), предоставляемых заемщиком к оплате;
  • Гарантийные кредиты, которые еще называют резервными. их отличие от рассмотренных выше заключается в том, что заранее оговаривается дата предоставления кредита, или же банком выдается гарантия о предоставлении заемщику ссуды, если у него возникнет такая необходимость.

Важна также классификация кредитов по срокам их погашения:

  • Кредиты, погашение которых осуществляется одновременно с истечением срока, на который они были выданы;
  • Кредиты, возврат которых проходит по истечении некоего условного срока (например, месяца или квартала);
  • Кредиты, которые погашаются в соответствии с особым условиям, оговоренных в кредитном соглашении. Такими условиями могут быть возможность досрочного погашения по требованию кредитора или по желанию заемщика, погашение в рассрочку, с регрессом платежей и др..

Несколько особое место занимает классификация кредитов, построенная по такому признаку, как характер и способ уплаты процентов. Согласно данной классификационного признака выделяют кредиты:

  • С фиксированной процентной ставкой, не изменяется в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Переменной (плавающей) ставкой процента. Условия и пределы изменений обычно обсуждаются в соглашении о кредите;
  • С уплатой процента по мере использования займа. Этот вид кредита встречается достаточно часто;
  • Дисконтные кредиты, то есть такие, по которым уплата процента происходит одновременно с получением ссуды.

Банковское кредитование очень разнообразное и осуществляется в различных формах. При этом банковское кредитование может возникнуть на основе уже реализованного кредита. Примером может служить коммерческий кредит, который представляет собой кредитные отношения, которые складываются между хозяйствующими субъектами. Банк включается в эту форму кредита уже на основе движения векселя как формы коммерческого кредита. В этой связи возникают следующие формы банковского кредитования, как учетный кредит и кредит под залог векселей.

Учетный кредит связан с движением векселей и представляет собой покупку коммерческим банком векселя с последующим получением по ним суммы вексельного долга. Принятие векселя на учет делается под определенную ставку, которая называется учетной, или дисконтной ставке.

С векселем связан и кредит, выдаваемый под залог векселей.

Кредит под залог векселя<или других ценных бумаг) - это такая форма банковского кредитования, в которой обеспечением выступают ценные бумаги. При этом доля банковского кредита обычно ниже номинальной стоимости векселя и зависит от различных условий, прежде всего от надежности векселя. Кредит под залог векселя может быть выгодным как клиенту, так и для банка. Для клиента это может быть связано с различными ситуациями. Если, например, у него нет потребности в кредите по размеру, близким к номинальной стоимости векселя, но нужная сумма составляет половину этой стоимости, то выгоднее не учитывать вексель в банке, а отдать его в залог. Для банка залог векселя (если он надежный) гарантирует возврат кредита и процентов и дает в руки банкира инструмент с точно определенным сроком ликвидности.

Использование векселя в качестве залога представляет собой лишь одну из разновидностей кредита под залог ценных бумаг, то есть акций и облигаций предприятий, а также ценных бумаг государства. Есть некоторые особенности предоставления таких кредитов, но по экономическому содержанию все эти операции идентичны.

В качестве залога могут использоваться не только ценные бумаги. но и другие материальные ценности. Когда кредит обеспечивается высоколиквидным движимым имуществом или правами, его называют ломбардным кредитом. Таким залогом выступают драгоценные металлы, высоколиквидные ценные бумаги и другие ценности, которые не требуют больших затрат на их хранение. Ломбардный кредит обычно является краткосрочным и фиксированным по размерам.

В тех случаях, когда залогом выступает недвижимость (земля, квартиры, производственные объекты и т.д..), Имеет место ипотечный кредит. Этот вид кредита, как правило, долгосрочный, в связи с чем расходы на его организацию включают расходы на хранение залога, обеспечения ее целостности, а также расходы, возможные в связи с реализацией заложенных ценностей в случае не возврата займа.

В Украине залоговые операции регулируются прежде законом »О залоге». Он регламентирует основные моменты в организации залоговых операций, однако в практике его применения возникают проблемы, которые еще сдерживают данные операции. К числу таких проблем можно отнести, например, проблему правильной оценки залога. Это обусловлено новизной залоговых операций и отсутствием коммерческих структур, специализирующихся на оценке различных видов материальных ценностей. Соглашение залога составляется в письменной форме.

Наряду с учетными и залоговым операциям банка, возникающие на основе существующей формы кредитных отношений, в банковской практике очень распространен кредит, связанный с предоставлением товаров и услуг в рассрочку. Это так называемый потребительский кредит, который сопровождается заключением договора между покупателем и дилером на приобретение автомобилей, мебели и других товаров длительного пользования. Эти соглашения и становятся объектом купли для банков, поскольку они дают дилерам соответствующий кредит. Процентная ставка по такому кредиту изменяется в зависимости от срока кредитования, качества обеспечения кредита, возможных рисков и их степени подобное. Часто банк. обеспечивая покрытие возможных убытков, резервирует часть процентных выплат, возникающих при частичной оплате (погашении) проданных в рассрочку товаров. По мере завершения сделки часть процентных платежей, предназначенная дилеру и указана в соглашении, возвращается этом торговому агенту.

В практике банковского кредитования достаточно широко используются кредиты, предоставленные на текущий счет клиента. Такие кредиты называются овердрафт.

Они предоставляются в случае отсутствия денег на счете клиента. Банк покрывает отрицательное сальдо по текущему счету клиента в пределах заранее установленного лимита.

Развитие предпринимательства способствует появлению широкого спектра услуг, связанных с банковским кредитованием предпринимательской деятельности. В числе наиболее распространенных кредитов такого характера можно назвать кредиты под строительство и расширение производства, кредиты под оборотный капитал, кредиты для приобретения других фирм, кредиты под долгосрочные проекты. Последние особенно рискованны, так как они выдаются на большие сроки, зависящие от множества факторов, влияние которых зачастую очень трудно, а иногда и невозможно прогнозировать. Такие кредиты очень часто предоставляются несколькими банками (консорциумные кредиты).

Новым видом банковского кредитования, который широко распространен в западных странах, является лизинг.

Он осуществляется в форме передачи в аренду машин, оборудования, транспортных средств, иных средств производственного назначения. По существу, лизинг не является банковской операцией и часто осуществляется специальными лизинговыми компаниями. Однако банки достаточно широко используют лизинговый кредит. Как правило, банк финансирует закупку товаров, в которых заинтересован арендатор.

К числу новых кредитных операций коммерческого банка следует отнести также факторинговые операции и форфейтинг.

Факторинг - операция по кредитованию, смысл которой сводится к покупке банком краткосрочной дебиторской задолженности. Факторинг возник в 1960-е гг. в США и используется для закупки товарно-материальных ценностей. Его часто применяют в отраслях, сбыт продукции которых зависит от сезонных колебаний. Например, производитель зимней одежды нуждается в дополнительном капитале в осенний период, чтобы к началу зимы и увеличения спроса на зимнюю одежду поставить его на рынок. Как правило, факторинг имеет обеспечением или товарно-материальные ценности, которые находят документальный отражение в счетах-фактурах, или дебиторской задолженности. Собственно говоря, имеет место инкассирование дебиторской задолженности. При этом степень риска и затраты, которые несет банк, отражаются на процентной ставке по кредиту и ведут к относительному уменьшению или увеличению суммы кредита по банковской стоимости дебиторской задолженности клиента.