Страхование потребительского кредита

Получить потребительский кредит несложно. Однако не стоит забывать, что оформляя банковский заём по льготным программам (потребительский кредит по двум документам или потребительский кредит без поручителей ) всегда возникают дополнительные комиссии, такие как, например, страхование. Страхование потребительского кредитования, а именно жизни и здоровья заемщика на период действия кредитного договора, является стандартной банковской услугой, от которой заемщику чаще всего нельзя отказаться. Данная услуга, естественно, является платной и оплачивается она заемщиком, а не банком. В связи с эти возникает справедливый вопрос: кому выгодно страхование заемщика на период выплаты потребительского кредита? Сразу стоит отметить, что страхование потребительского кредита не всегда было обязательным мероприятием.

Буквально до недавнего времени между кредитными и страховыми организациями не было четкого плана по взаимодействию. Финансовый кризис все расставил по своим местам, внеся в устоявшуюся ситуацию свои весомые коррективы. Катастрофический рост невозвратности кредитов, огромные просроченные периоды стали следствием снижения уровня жизни российских граждан и автоматическим повышением годовых процентных ставок по кредитам. Банковские учреждения вынуждены были искать выход по снижению собственных рисков, которые заключались в потере денежных средств. Именно тогда была введена такая обязательная процедура, как страховка потребительского кредита.

На сегодняшний день кредитные учреждения вынуждены разъяснять заемщикам несомненные выгоды, которые несет в себе страховой продукт. Сумма страхования, на самом деле, несоизмеримо мала в сравнении с теми возможными денежными потерями, которые могут сопровождать как заемщика, так и его близких при наступлении непредвиденных негативных жизненных ситуаций. Страховка потребительского кредита на самом деле выгодно как заемщику, так и банку-кредитору. Выгода заемщика заключается в спокойном и уверенном ожидании наступления завтрашнего дня.

Договор страхования потребительского кредита оформляется заемщиком с одной из страховых компаний, аккредитованной банком-кредитором. Страховой договор предоставляет кредитору и заемщику дополнительные гарантии по своевременности и полноте погашения суммы потребительского кредита. Суть договора страхования, как правило, сводится к тому, что в случае наступления летального исхода заемщика или его стойкой (постоянной) полной нетрудоспособности, которая продолжается дольше определенного периода (в том числе временной нетрудоспособности заемщика, длящейся достаточно продолжительное время), страховая компания производит погашение причитающейся суммы по потребительскому кредиту и начисленных процентов по нему.

Как правило, в договоре определяется размер максимальных ежемесячных кредитных платежей по погашению потребительского кредитования. Стоимость страхования нетрудоспособности и жизни заемщиков рассчитывается в процентном соотношении от суммы кредита.

Субъективные и объективные обстоятельства, при которых заемщиком становится невозможным дальнейшее выполнение своих обязательств по внесению долга по потребительскому кредитованию в связи со смертью (серьезными заболеваниями, травмами), дающие основания на выплату страхового обеспечения страховщиком банку-кредитору, в обязательном порядке документально подтверждаются.

Основанием для страховых выплат в погашение потребительского кредита может выступать следующий примерный список документов:

• Лист по временной нетрудоспособности заемщика (установленного образца) из медицинского учреждения, где проводилось его обследование или лечение;
• Медицинская справка из травматического пункта (оформленная надлежащим образом) о получении травмы заемщиком;
• Медицинская справка об установлении группы инвалидности заемщику из Министерства здравоохранения и социального развития РФ;
• Выписка из акта по освидетельствованию (заключение) медикосоциальной экспертизы по результатам обследования и установления группы инвалидности заемщику;
• Акт формы Н-1 о несчастном случае на производстве (выдается в случае получения производственной травмы заемщиком);
• Медицинская выписка из лечебной карты стационарного или амбулаторного больного, то есть заемщика;
• Свидетельство о смерти заемщика (оригинал или копия, нотариально заверенная).

Кроме всего прочего, для выплаты страхового обеспечения заемщиком представляются следующие документы:

• договор на страхование потребительского кредита и имеющиеся к нему изменения;
• выписка из кредитной карты заемщика, которая подтверждает подлежащую выплате страховую сумму на момент наступления страхового риска;
• документы, удостоверяющие личность страхователя (заемщика).

Договор страхования потребительского кредита вступает в силу с момента уплаты первого взноса страховой премии (или его полной части). Страхование, согласно заключенному договору, распространяется на страховые риски, наступившие после вступления договора страхования в силу.

Кредитный договор как заключить особенности

Прежде чем говорить о кредитном договоре, давайте определим - что это?

Из статьи 819 Гражданского кодекса РФ можно сделать вывод о том, что кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому:

банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату;

заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Отсюда можно сделать следующие выводы (в том числе - и отличия от договора займа):

кредит могут выдавать только специализированные кредитные организации (в отличие от займа, который может выдать любая организация или физическим лицо);

кредитный договор обязательно предусматривает выдачу процентов (в отличие от займа, который может быть как процентным, так и беспроцентным);

предметом кредита могут быть только денежные средства (в то время как заем может быть как в вещественном, так и в денежном выражении).

Надо понимать, что каждый договор уникален и его условия зависят от особенностей каждого вида договора, а также воли сторон. Тем не менее есть условия (они называются существенными ) которые должен содержать любой кредитный договор и без которых договор считается незаключенным. К существенным условиям кредитного договора относятся:

Предмет кредитного договора (ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ ), т.е. (с учетом того, что предметом договора являются только денежные средства) размер и порядок возврата кредита и процентов по нему.

В тех случаях, когда при расчетах используются банковские карты ЦБ РФ в своих письмах от 22 ноября 2010 года N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" и от 17.09.2013 N 183-Т "О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам" во избежание возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему рекомендует эмитентам дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт отдельно и доступным для клиентов способом раскрывать информацию о:

порядке погашения кредита;

моменте исполнения перед банком обязательств по кредиту (уплате процентов по кредиту), предоставленному с использованием банковской карты;

оптимальные сроки совершения операций по погашению кредита (процентов по кредиту) с использованием банковской карты;

том, что подписываемый клиентом договор содержит элементы как договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, так и кредитного договора;

порядке предоставления кредита в случаях, когда кредитная карта предлагается клиенту без личного посещения кредитной организации;

порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений ;

порядке взимания комиссий, связанных с получением и использованием дебетовой карты с овердрафтом или кредитной карты, в том числе в течение льготного периода по кредитным картам, а также указание на то, будут ли комиссии удерживаться из суммы предоставляемого кредита;

ситуациях, при которых возможно приостановление права клиента использовать дебетовую карту с овердрафтом или кредитную карту, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по возврату кредита, а также о порядке предварительного уведомления клиента о приостановлении указанного права;

ответственности клиента в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по возврату кредита, в том числе о размерах (способе их определения) сумм денежных средств, взимаемых кредитной организацией с клиента в зависимости от размера и (или) срока неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств;

иную информацию, на основании которой клиенты могут принимать взвешенные решения о необходимости получения (использования) дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт.

При этом пояснения специальной терминологии должны обеспечивать соответственно доступность, понятность информации для клиентов, не обладающих специальными знаниями, а сама информация в соответствии со статьей 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" доводится до сведения клиентов банка в наглядной и доступной форме.

Исходя из этоих правил нельзя считать достоверной информацию, которая, к примеру, указана мелким шрифтом. т.к. мелкий шрифт договора крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

Несмотря на то, что объемы ипотечного кредитования продолжают постепенно сокращаться, механизм получения кредита на квартиру представляет собой немалый интерес.

Одним из ключевых моментов здесь является правильное оформление всех документов, связанных с получением кредита — от этого зависит и то, сможет ли клиент банка в принципе получить заем, и то, насколько обременительным для него станет погашение задолженности.

Разумеется, важнейшим при получении кредита на жилье документом является кредитный договор. Как правило, в рамках одной кредитной программы банки предлагают своим клиентам типовые договоры, причем на изменение их условий в большинстве случаев кредитные организации не идут. Естественно, не удастся поменять условия кредитного договора и после того, как он будет подписан заемщиком. Именно поэтому условия кредитования, которые определяются данным документом, требуют особого внимания.

Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту. В кредитном договоре указывается дата. не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности. Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним в каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.

Здесь необходимо учитывать, что какое-то время понадобится для того, чтобы банк зачислил средства на счет (в некоторых случаях на это требуется до трех дней). Это значит, что заемщик должен вносить платежи по кредиту так, чтобы средства успели поступить на счет в указанный день. В противном случае клиент банка может столкнуться с пенями и штрафами, причем формально в такой ситуации банк будет прав.

Еще одна распространенная проблема связана с досрочным погашением кредита. Многие кредитные организации разрешают его только по истечении определенного срока с момента выдачи кредита. Клиент банка должен уточнить этот момент — когда именно он сможет начинать досрочное погашение кредита, а также какие санкции со стороны банка за это предусмотрены (наиболее распространенная — введение дополнительных комиссий). При этом необходимо уточнить, какой будет судьба конкретного займа при досрочном погашении — банк может либо уменьшать размер ежемесячной выплаты соразмерно тому, сколько «лишних» средств будет поступать на счет клиента, либо уменьшать срок погашения кредита (последнее встречается достаточно редко).

Еще одним важным моментом является стоимость обслуживания клиента кредитной организации. Так, банк может предусматривать взимание с клиента определенных сумм за открытие и ведение счета, а также за ежемесячное перечисление средств на него. По большому счету, статьи дополнительных расходов могут быть практически любыми, а суммы дополнительных выплат могут достигать значительных размеров. Именно поэтому данный момент необходимо отдельно обговорить либо с юристом, либо со специалистом банка. Не лишним будет получить и документальное подтверждение слов сотрудников банка относительно дополнительных платежей.

Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет. Во-первых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление — именно исходя из оговоренного в кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора купли-продажи.

Кроме того, клиент банка может получить отказ в предоставлении кредита даже после того, как сам кредитный договор будет подписан. По закону, даже при подписанном договоре до совершения сделки купли-продажи банки имеют право отозвать положительное решение в случае, если у них возникают сомнения в том, что заем будет выплачен вовремя и в полном объеме.

Большинство из изложенных выше ловушек являются незаконными, т.к. нарушают права потребителя. но банки, зная об этом, с ослиной упрямостью стараются выжать из заемщика всё, поэтому отстаивать свои законные права, как правило, приходится с помощью претензий банку и (или) предъявления банку иска в судебном порядке.

индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны отражаться начиная с первой страницы договора в виде таблицы.

таблица состоит из общего заголовка, 3 граф (N п/п, условие и содержание условия) и 16 строк и приведена ниже.

первые две графы заданы формой, третья заполняется кредитором.

исключение строк не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой "Отсутствует".

если условие не применимо к данному виду договора, то проставляется отметка "Не применимо". Это возможно в отношении 5 строго определенных строк. Например, это обязанность заемщика заключить иные договоры, цели использования кредита (займа), услуги, оказанные кредитором за дополнительную плату.

при размещении части таблицы на второй и следующих по порядку страницах заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы.

при наличии в договоре иных условий, требующих согласования, таблица дополняется строками, содержащими такие условия. Они вносятся после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Страхование жизни и кредитный договор - ОЗПП «ПотребАльянс»

Включение в кредитный договор страхования жизни становится все более и более распространенной проблемой, с которой обращаются к нашим юристам. Вопрос законности включения банками в кредитные договоры условий о страховании заемщика от различных рисков, начиная от страхования жизни заемщика и вплоть до страхования от причинения ущерба имуществу, находящемуся в квартире заемщика и будет предметом данной статьи.

Если вы оказались в ситуации, когда при оформлении кредита банк навязал еще и страховку и вы сейчас сомневаетесь, что с этим делать и стоит ли этим заниматься, то имейте в виду, что по статистике в 90% случаев такая страховка является незаконной, а заемщиков просто «разводят» на деньги.

Узнать, можно ли вернуть деньги за страховку в вашем случае можно, показав нашему юристу ваш договор на бесплатной консультации. Записаться можно по телефону 8 (812) 992-39-98

Можно ли вернуть страховку по кредиту? – вот главный вопрос, который интересует заемщиков.

Вот типичный вопрос заемщика по кредитному договору:

Андрей, Санкт-Петербург:
«Как вернуть деньги за страховку по кредиту? Мной был заключен договор потребительского кредита с банком Хоум кредит на сумму 100 тысяч рублей и деньги нужны были срочно. Из них взял всего 15 тысяч рублей. Сначала не понял никакого подвоха, но потом, когда решил погасить кредит досрочно, то обнаружил, что должен заплатить в 4 раза больше чем взял! Это полный беспредел. В банке только выяснил что в сумму кредита включена страховка почти на 40 тысяч от потери работы и трудоспособности. Если б я знал что столько нужно заплатить то не брал бы такой кредит. Теперь говорят, что нужно платить на всю сумму с учетом страховок еще и проценты. Это вообще законно?»

К сожалению, вопрос с включением в условия кредитного договора условия о страховании жизни все чаще становится предметом обращений наших юристов в суды. Что же происходит. Без какого-либо согласования с заемщиком, банк в кредитный договор включает условие о том, что заемщик дает поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика перечислить с кредитного счета, помимо суммы в счет оплаты продавцу товара или в счет погашения основной суммы займа, также и денежную сумму в пользу некой страховой организации по договору страхования жизни заемщика.

Аффилированность страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

При этом до заключения кредитного договора заемщику банк не предоставляет информацию о включении в сумму кредита оплаты страхования жизни, никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни заемщиком не совершается.

Какая-либо информация о наименовании страховой компании для перечисления в ее пользу денежных средств за счет предоставляемого кредита, как то обычно указано в таких кредитных договорах, заемщиками банку не передается. Иногда даже случается, что заемщик даже не знает, в пользу какой страховой компании банк перечислил денежные средства, поскольку в кредитном договоре на это нет никакого указания.

Как обычно следует из заключенных кредитных договоров, условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора и могло быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Некоторые банки откровенно вводят заемщиков в заблуждение, и указывают в Уведомлении о полной стоимости кредита, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи:погашение основного долга и уплата процентов по кредиту. Там же указано, что расходы на услуги по страхованию жизни заемщика в расчет полной стоимости кредита не включены (!) Однако, фактически банком в сумму основного долга включен скрытый платеж по страхованию жизни заемщика.

Здесь следует обратиться к разъяснениям, содержащимся в п.6 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146), согласно которым «по смыслу пункта 1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившийся к договору (пункт 2 ст.428 ГК РФ) и включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 ст.14.8 КоАП РФ».

Согласно п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.8 названного Обзора, — включение в договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствие со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Таким образом, в результате действий банка по включению в условия заключенного кредитного договора поручения о перечислении за счет предоставляемых по кредитному договору денежных средств оплаты страхования жизни третьему лицу, а также предоставления недостоверной информации о расчете полной стоимости предоставляемого кредита заемщики лишены возможности заключить кредитный договор без указанного условия, чем нарушается установленное ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» право на свободный выбор услуги.

Это является основанием для признания недействительным кредитного договора в части включения в него условий о перечислении за счет предоставляемых по кредитному договору денежных средств оплаты страхования жизни третьему лицу, а также для понуждения банка произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту без указанного условия.

На примере конкретной ситуации предлагаем ознакомиться с нашей практикой по борьбе с включением банками в кредитный договор условий о страховании жизни заемщика.

В общество защиты прав потребителей «Потребительский Альянс» обратился А. с жалобой на то, что между ним и банком ВТБ-24 был заключен кредитный договор и в стоимость данного договора банком была включена страховка жизни, о чем он не просил и о чем его не предупредили. На претензию А с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть стоимость получил письменный отказ страховой компании ВТБ Страхование.

В данном случае банк объяснил свой отказ А. тем, что договор страхования является добровольным и все существенные условия договора отражены в полисе, подписанном заемщиком с обществом. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Кроме этого банк указал, что пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет право страхователю досрочно отказаться от договора страхования, при этом страховая премия уплаченная страховщику не возвращается. То есть отказавшись от страховки теряется и страховка и деньги!

После обращения А. в общество защиты прав потребителей Потребительский Альянс нашими юристами в рамках проведения досудебной работы была подготовлена жалоба в Управление Роспотребнадзора, а также подготовлено требование об изменении условий договора: не позднее 7 (семи) дней с момента получения настоящего требования заключить с заемщиком соглашение об изменении условий заключенного между ним и Закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ 24» кредитного договора, а именно: об исключении из договора условия, предусмотренное пунктом 1.3.2; об изменении суммы кредита (п.1.1.1 договора) на 879900 рублей с соответствующим изменением размера ежемесячного платежа в п.1.1.3 договора.

На указанное требование банк ответил отказом, объяснив это тем, что на стадии заключения договора потребитель– заемщик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное страхование жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Жалоба в Управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу была рассмотрена и банк ВТБ-24 привлечен к административной ответственности за включение в кредитный договор условия о перечислении в пользу страховой компании суммы страховой премии за счет денежных средств, предоставляемых по кредитному договору.

Вот постановление по делу об административном правонарушении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу в отношении банка ВТБ 24 (ЗАО).

В данном случае Роспотребнадзор привлек банк ВТБ 24 (ЗАО) к административной ответственности в виде штрафа в 10 000 рублей за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 Кодекса об административных правонарушениях РФ, а именно, за то, что банк без согласия заемщика оказывает услугу по предоставлению кредита на оплату по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Возврат страховки по кредиту юристами Потребительского Альянса был осуществлен путем подготовки искового заявления в районный суд Санкт-Петербурга с требованием об изменении условия заключенного между А. и банком ВТБ-24 договора и исключении из договора условия о включении в сумму кредита суммы оплаты страховой премии,а также об изменении в кредитном договоре суммы кредита на сумму без учета суммы страховой премии и соответствующим изменением размера ежемесячного платежа, а также взыскании с банка ВТБ-24 в пользу А.денежной компенсации причиненного морального вреда.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга исковые требования Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Санкт-Петербурга «Потребительский Альянс» в защиту прав А. к банку ВТБ-24 (ЗАО) были удовлетворены частично.

Постановлено признать недействительным кредитный договор, заключенный между банком и А. в части включения в сумму кредита страхового взноса, обязать банк ВТБ-24 исключить из суммы кредита сумму по договору страхования жизни заемщика и произвести перерасчет по кредиту с учетом произведенных А. платежей и предоставлением графика платежей по кредиту, взыскать с банка ВТБ-24 в пользу А. денежную компенсацию причиненного морального вреда.

Если вы столкнулись с такой же ситуацией и не знаете как поступить – решение может быть только одно:обратиться к юристам и исключить из кредитного договора условие о страховании. С какой стати вы должны платить за то, что вам не нужно и кормить банки?

Общество защиты прав потребителей Санкт-Петербурга «Потребительский Альянс»+7(812) 992-39-98 info@potreballiance.ru

Общество защиты прав потребителей Санкт-Петербурга8 (812) 992-39-98 info@potreballiance.ru