Описание

Жалобы клиентов на неправомерное применение банками норм 115-ФЗ - Банковский форум

Видимо вопрос нарушения банками закона в части борьбы с легализацией доходов полученных преступным путём назрел достаточно сильно. В связи с этим решил создать тему для банковских клиентов, разъяснив им о их правах и банковских обязанностях в рамках применения 115-ФЗ "О противодействии легализации доходов и финансирования терроризма". И о том как со всем этим беспределом бороться простым клиентам банка.

Итак вначале кратная предыстория:
В далёком 2001 году (а может и не таким далёким) наше замечательное правительство в рамках борьбы сами знаете с чем, утвердило 115-ФЗ. Цели данный законопроект преследует самые благие, борьба с терроризмом и легализацией доходов полученных преступным путём.

С течением времени самый популярной причиной отзыва лицензий у банков стало именно нарушение 115-ФЗ. И банки очканули. Очканули сильно, и теперь (со слов данных форумчан) предпочитают "Перебдеть чем недабдеть" запрашивая различные документы фин.-хоз. деятельности клиентов, выступая одновременно в роли следователей, судов, налоговой инспекции и чёрт знает чего ещё.
Клиентам банка конечно это не нравится, т.к. банки начали постоянно задавать вопросы о их контрагентах, требовать предоставить документы подтверждающие основание для перевода денежных средств, проводить разъяснительные беседы с клиентом, пытаясь доказать что он верблюд, что он нарушает закон. Пытаясь избавиться от неугодных клиентов создавая так называемые "заградительные тарифы" и делая различные мелкие пакости (типа блокирование интернет-банка, придирка к росписям в поручениях сданных на бумажном носителе и т.д.).

Конечно здесь следует задавать вопрос: А какой резон банкам пилить сук на котором они сами сидят, и избавляться от своих-же клиентов привлечённый кровью и потом, отказываться от остатков на кор. счетах?

Очевидного ответа тут нет. Наверное у каждого банка практикующего данный подход применения 115-ФЗ, причины свои. Кто то любит ощущать что они власть (хоть властью и не являются), кто то не хочет злить ЦБ, кто то использует 115-ФЗ как предлог для шпионажа, выясняя секреты клиентов и сливая её их конкурентам, кто то пытается использовать данную информацию для рейдорских захватов, у кого то возможно просто в детстве был комплекс неполноценности, а кто-то прикрываясь бюррократией вымогает взятки.

Тем не менее факт остаётся фактом. Подавляющее большинство банкиров слишком увлеклись игрой в "чапаевца", и превратились из партнёров клиентов в надзирателей. Причём своими методами начали осознанно нарушать закон.

Так в чём же нарушение закона, в случае когда банк запрашивает документы клиента, отказывается проводить платежи без предъявления документов, угрожает клиенту страшной карой, и обвиняет его в жульничестве угрожая сообщить в правоохранительные органы.

Давайте разбираться по пунктам:

Дело в том что наш любимый Гражданский Кодекс (в простонародье ГК РФ) содержит замечательную статью под названием 845, где сказано, что:

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Т.е. у банка нет функций определения и контролирования направления использования денежных средств клиентов, но в соответствии со ст. 7 115-ФЗ у них есть обязанность:

4) документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, следующие сведения по подлежащим обязательному контролю операциям с денежными средствами или иным имуществом:

Обратите внимание что к сведениям о которым сообщает банк НЕ относятся документы (договора, счета, счёт-фактуры. ) служащие основание для перевода. К сведениям служащим основанием для перевода относятся исключительно и только информация из платёжного поручения, где написано: "На мороженое. НДС не облагается" например, и сумма в 1 млн. рублей (эх мне бы кто нибудь столько прислал на мороженое :-) ).

При этом в ст. 6 115-ФЗ содержится исчерпывающий перечень операций подпадающих под действие обязательного контроля. Перевод с основанием платежа за "массаж" не подпадает под действие 115-ФЗ.

Обратите внимание и на толкование этих пунктов. Толковать 115-ФЗ ЦБ не имеет право. Это не его компетенция. Поэтому те многочисленные "рекомендательные письма", которые ЦБ шлёт пачками сплошная филькина грамота. Толковать 115-ФЗ может Росфинмониторинг. И именно в этот уполномоченный орган стекается вся информация о сделках подпадающих под 115-ФЗ.

В итогах акции: Ответы ЦБ на странице http://bankir.ru/cbrTalk/3761640 я задал вопрос:

11.3. Почему ЦБ РФ, не имея на то полномочий, пытается толковать нормы Закона № 115-ФЗ, требуя от банков в своих письмах запрашивать различные договора по хозяйственной деятельности клиентов? В соответствии со статьей 845 ГК РФ банк не может эту информацию запрашивать у клиентов. В Законе № 115-ФЗ не говорится о том, что банк обязан требовать документы у клиентов. Там говорится о фиксировании информации, которую банки получают из платёжного поручения (основание платежа).

ОТВЕТ ЦБ РФ: В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ кредитная организация, являясь организацией, осуществляющий операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля с учетом рекомендаций Банка России.

Такие рекомендации содержатся в Письме Банка России от 13 июля 2005 г. № 99-Т «О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Письмо № 99-Т), пунктом 2.4 которых рекомендовано кредитным организациям разрабатывать Программу проверки информации о клиенте или операции клиента, о выгодоприобретателе для подтверждения обоснованности подозрений осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Согласно пункту 2.4.5 данных рекомендаций кредитная организация вправе обратиться к клиенту с просьбой о предоставлении необходимых объяснений, в том числе дополнительных сведений, разъясняющих экономический смысл необычной сделки.

При этом отмечаем, что в письмах Банка России отсутствуют прямые указания по запросу у клиента конкретных документов по проводимой операции.

И хотя я читал письма ЦБ, где были именно прямые указания запрашивать у клиента конкрентные документы, ЦБ очень хитро улизнуло от прямого ответа на вопрос. Мне лишь остаётся прокоммнетировать что согласно ЦБ разрешает банкам обращаться с просьбой (а не требованием) предоставить документы. Ну а клиент, естественно может вежливо отказаться от просьбы банка.

Про толкование конечно отдельная тема. Дело в том, что существуют письма Росфинмониторинга которые разъясняют например, что п. 4 ст.7 115-ФЗ

предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.

Росфинмониторинг разъясняет что это переводы только беспроцентных договоров займа между только юридическими лицами. Т.е. если Вы как физик перевели по беспроцентному договору займа 10 млн. рублей на счёт юр. лица, либо юр. лицо перевело денежные средства по процентному договору займа другому юр. лицу то данные операции не подпадает под действие 115-ФЗ. Писем Росфинмониторинга не очень много, так что советую их все изучить.

Итак, давайте подведём промежуточные итоги:

1) В соответствии с п.3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать сделки своих клиентов.

2) Письма ЦБ РФ косающиеся норм толкования 115-ФЗ носят рекомендательный характер, т.е. можно сходить с ними в туалет и использоватьпо не по назначению (или наоборот по назначению)

3) Толковать нормы 115-ФЗ может только Росфинмониторинг

4) 115-ФЗ не обязывает клиентов банка предъявлять договора и др. документы банкирам.

5) Худшее что может сделать банк это задержать на пару дней Ваше распоряжение на перевод денег.

Теперь предлагаю плавно перейти к то, каким образом отдел фин. мониторинга пытается давить на клиентов.

Начнём с краткого обзора ГК РФ

Во первых существует ст. 846 ГК РФ:

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Во вторых существует:

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В третьих в соответствии со ст. 859 ГК РФ

1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 18.07.2005 N 89-ФЗ)
2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Т.е. банк не в праве расторгнуть договор банковского счёта в одностороннем порядке, в случае если вы хоть раз в 2 года пользуетесь своим счётом.

А что же может тогда сделать банк?
Собственно всё что они могут, сводится к мелким пакостям с их стороны.

А могут они попробовать:
1. Психологическое давление и методичные переговоры и встречи с безопасниками
2. Прямые угрозы сообщить в контролирующие органы
3. Отключение банк клиента
4. Систематическое торможение платежей
5. Введение заградительных тарифов
6. Вынуждение клиента закрыть счет

Методы борьбы:
1. Комментировать не буду. Можете либо проигнорировать, либо послать их куда подальше. Если банк начинает показывать свое отвращение к клиенту, лучше сразу самому вызывать начальника службы безопасности (потому что операционисты и клиентские менеджеры оказываются некомпетентными), и разъяснять ему лично все последствия нарушений банком соответствующих норм закона.
2. Контролирующие органы это Росфинмониторинг. Если операции и и так подпадают под действие 115-ФЗ, то о Вас в любом случае сообщат. В прокуратуру же и милицию, банк не имеет право подавать. Если подаст, смело можете судиться с ними о разглашении банковской тайны.
3. В 99% случаев предложение о подключении интернет-банка является публичной офертой. И Вы её принимаете. Отказать Вам не имеют право в подключении услуги, так же как и отключить. Если отключили подавайте заявление в Роспотребнадзор, с требованием обязать банк подключить обратно Вам интернет-клиент, а так же возместить полученный ущерб.
4. Если тормозят больше чем на 2 дня, сообщайте об этом в ЦБ. Возьмите заявление от Вашего контрагента с требованием возместить причинённый ущерб в связи с невовремя исполненными сроками расплаты. (предварительно в договорах или доп. соглашениях обозначте ответственность за ненадлежащее исполнение договора скажем 1% в сутки), и пишите заявление в банк о возмещении ущерба, если добровольно не возместят подавайте в суд. Но как правило больше платёжки не задерживают.
5. Не забываем что у банка есть стандартные тарифы. Банк не вправе Вас пересаживать на "спец тариф" без Вашего согласия. Иначе Вы можете отказаться от их "супервыгодного" предложения и согласно их оферте принять общие для всех условия. А общие тарифы банки не изменят.
6. Собственно смело посылать руководствуясь нормами ГК РФ описанными выше.

Для того что бы обязать банк работать добросовестно, и что самое главное по закону, с банком необходимо проводить разъяснительные работы.
1) дайте понять банку, что Вы человек юридически грамотный и подкованный, 115-ФЗ читали, так же как и комментарии к нему, ГК РФ знаете, и знаете чем для банка будет грозить неисполнение перевода.

2) Постарайтесь не конфликтовать, а войти в положение банка. Предложите банкирам написать заявление об эккономическом эффекте сделки (Вам не сложно а банку будет проще общаться с ЦБ). В случае если банк адекватный - постарайтесь найти компромисс (при этом не предоставляя документы)

3) В случае если банк неадекватный, берите его за жабры, постарайтесь объяснить чем для них будет грозить отказ в выполнении перевода. Если не помогает, требуйте с него письменного отказа в выполнении перевода, либо берите заверенную банком платёжку о принятии банком заявления на перевод.

4) Пишите письмо в Банк с требованием возместить полученный вами ущерб от потери деловой репутации, штрафных санкций за несвоевременной перевод, которые предварительно указываются в договоре (либо приложите письмо с требованием возместить ущерб вашим контрагентом), копию в ЦБ, прокуратуру и Роспотребнадзор. В письме укажите на нормы 152-ФЗ о защите персональных данных, и что банк вынуждает Вас нарушать закон.

5) Т.к. скорее всего в требовании о возмещении ущерба банк Вам откажет, ЦБ отпишется, то что бы наказать банк можете подать в суд.

Уверен, что после данной процедуры, банк будет общаться с Вами более вежливо, и будет впредь соблюдать требования закона.

Последний раз редактировалось Алексей Вильчинский ; 24.03.2010, 14:35.

Уважаемый S.P. .
Один небольшой комментарий:
"5. Не забываем что у банка есть стандартные тарифы. Банк не вправе Вас пересаживать на "спец тариф" без Вашего согласия. Иначе Вы можете отказаться от их "супервыгодного" предложения и согласно их оферте принять общие для всех условия. А общие тарифы банки не изменят."
В договоре банковского счета, содержится фраза примерно такого вида: "Банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы комиссионного вознаграждаться, уведомив об этом клиента". Вы, подписав договор, тем самым соглашаетесь с данным условием точка

В договоре банковского счета, содержится фраза примерно такого вида: "Банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы комиссионного вознаграждаться, уведомив об этом клиента". Вы, подписав договор, тем самым соглашаетесь с данным условием точка

В этом случае банк должен будет менять тарифы для всех. Для конкретного клиента он изменить тарифы не сможет. Об этой же проблеми писало АРБ в своих письмах ЦБ и данная проблема обсуждалась в юр. разделе данного форума.
Оферту никто не отменял.

А толку то от написания клиентами жалоб на этом форуме, где и ходит то от силы 10 банкиров, которые вашу эту инфу нигде применять не будут. Пишите, если хотите, конечно, пустая трата времени.
Пишите официально всё это в ЦБ, имеете право, получите от них ответ, а потом нам всё расскажете, что ЦБ вам ответил.

Читайте НПА, это вам не хрум-хрум собачий. ©

А толку то от написания клиентами жалоб на этом форуме, где и ходит то от силы 10 банкиров, которые вашу эту инфу нигде применять не будут. Пишите, если хотите, конечно, пустая трата времени.
Пишите официально всё это в ЦБ, имеете право, получите от них ответ, а потом нам всё расскажете, что ЦБ вам ответил.

На данной ветке конечно пишут большинство сотрудники фин. мониторинга, но вот читают не только ваш отдел. В интернете мало даётся разъяснений на данную тему. Думаю что когда поисковые системы проиндексируют данный пост, люди при запросе на неправомерные действия банков в части запросов документов смогут сюда попасть, прочитать и сделать соответсвующие выводы.

Я же готов помочь банковским клиентам объяснить их права и банковские обязнанности.

О чем речь. Банк - комерческая структура, которая зарабатывает себе на хлеб благодаря клиентам. Банк не государственный орган со всем и соответствующими полномочиями.
Роль банка не разогнать клиентов, а привлекать!
Рынок банковских услуг для этого и существует, пожалуйста выбирайте.
И о том как со всем этим беспределом бороться простым клиентам банка. у таких клиентов даже мысли такой не возникает, что надо бороться, с кем и зачем, просто работают, занимаются своим бизнесов совместно с обслуживающим банком.

Я же готов помочь банковским клиентам объяснить их права и банковские обязнанности. банк тоже всегда готов на сотрудничество, разговор с клиентом.

Жизнь всегда богаче, чем наше предоставление о ней

ОСАНИК.
Я готов лишь поклониться Вам, если Вы практикуете данный подход.
Но не все банки так поступают как Ваш. Зачастую из-за неправильного взаимодействия отделов операционисты отказывают клиентам банка в переводе денежных средств, т.к. фин. отдел "рекомендовал" запрашивать документы. Операционисты же часто понимают слово рекомендовал под словом обязал.
Вторая сложность что операционисты (да и начальники опер. зала) не уполномочены договариваться с клиентами. Очень часто встречается.

Но есть банки в которых запрос документов, и отказ в выполнении распоряжений поставлен на поток, и добро на это даёт само банковское руководство.

Посмотрите как тот же !Сергуня проповедует данный подход, да и что пишут некоторые фин. мониторщики в данной ветке форума. Иногда просто противно читать.

S.P.. Росфинмониторинг разъясняет что это переводы только беспроцентных договоров займа между только юридическими лицами. можно ссылку на письмо, у нас адресный прямо противоположный ответ ФСФМ

О сколько нам открытий чудных!

Но есть банки в которых запрос документов, и отказ в выполнении распоряжений поставлен на поток, и добро на это даёт само банковское руководство.

на поток не кого не ставят, Банк должен выполнять законодательство ,в т.ч. 115-Фз, и вопросы возникают к клиентам, который ведут деятельность далекую от реального бизнеса, тогда как правило и возникают вопросы, запросы и т.д.

Жизнь всегда богаче, чем наше предоставление о ней

S.P.. все было бы гораздо проще, если бы с банков снималась ответсвенность за проведение его клиентами сомнительных операций в случае отправки банком сообщений в ФСФМ.
А пока, чтобы разобраться с клиентскими операциями нужны документы для понимания экономического смысла операций. Кстати. нормальная банковская практика комплаенс контроля за рубежом.

О сколько нам открытий чудных!

Ну вот, как говорится, "на воре и шапка горит"(если не прав, то поправьте). И если уж Вас так сильно задела тема, связанная неправомерными действиями от сотрудников банка, значит были причины сомневаться по поводу проводимых вами операций. В любом банке есть своя политика по привлечению клиентов, но нормальному банку не нужны сомнительные клиенты, и одной из задач отдела фин.мониторинга является выявление таких сомнительных клиентов. По поводу запроса документов: вполне обычная практика, клиенту предоставить подтверждающие документы по которым проходят платежи по счету не так уж сложно, тем более если скрывать нечего (при обращении за кредитом несут же, не жалуются, что нет такого права у банка).
То, что Вы назвали "мелкими пакостями" я называю доступными в сложившихся обстоятельствах мерами по прекращению сомнительных операций. Банки, как поднадзорные организации, должны исполнять
законы в таком виде, в каком они существуют на сегодняшний день.

"Пилите, Шура, пилите. Они золотые"

Ну вот, как говорится, "на воре и шапка горит"(если не прав, то поправьте). И если уж Вас так сильно задела тема, связанная неправомерными действиями от сотрудников банка, значит были причины сомневаться по поводу проводимых вами операций.

Я как физ. лицо и как юр. лицо и физ. лицо закон не нарушаю. Деньги не отмываю, финансированием терроризма не занимаюсь. Тема задела, т.к. постоянно банки требовали предоставление раличных документов. Договора, уч. доки, реестр акционеров, счета фактуры, паспортные данные контрагентов.
Всё это мешает мне, и другим физ. и юр. лицам вести полноценную нормальную деятельность. Мне что отдельного сотрудника нанимать что бы они готовили весь список и перечень документов для различных организаций. Мне и текущих проверок с лихвой хватает. Ещё я банку бы не отчитывался.

По поводу если я банк заставляю сомневаться по проводимым мной операциям. Я думаю Вы прекрасно знаете перечень документов по которым ЦБ "обязывает" сомневаться. Например если юр. лицо зарегестрировано в форме ООО, и др. ПОд эти рекомендации подпадают 100% всех фирм.

ОСАНИК
на поток не кого не ставят, Банк должен выполнять законодательство ,в т.ч. 115-Фз, и вопросы возникают к клиентам, который ведут деятельность далекую от реального бизнеса, тогда как правило и возникают вопросы, запросы и т.д.

Возможно Ваш банк не ставит всех на поток. За все банки не стоит отвечать.

Законодательство в части 115-ФЗ это ФИКСИРОВАНИЕ информации, а не проведение расследований. Если у банка и возикат какие-либо подозрения то он эти подозрения должен посылать в срок в Росфинмониторинг в соответствии с существующими кодами. Вы же путаете выполнение законодательства с превышением полномочий.

glaube
все было бы гораздо проще, если бы с банков снималась ответсвенность за проведение его клиентами сомнительных операций в случае отправки банком сообщений в ФСФМ.
А пока, чтобы разобраться с клиентскими операциями нужны документы для понимания экономического смысла операций. Кстати. нормальная банковская практика комплаенс контроля за рубежом.

Приведите мне пример хотя бы банков у которых отобрали лицензии за то что у них не было копий документов, но при этом они сообщили в срок в уполномоченный орган?

Для того что бы разбираться в экономическом смысле операций можно попросить клиента (попросить а не обязать) написать на бумаге экономический смысл. Если подойти с нормальным подходом к клиенту, врят ли Вам кто-либо откажет. Банкиры же порой наезжают на клиента ТРЕБУЯ а не прося предоставить "заверенные должным образом" копии документов на перевод.

Я лично предлагал 5 банкам написать экономический смысл операций. Догадайтесь сколько из них согласились их принять?

По поводу письма ФСФМ по договорам займа:
То письмо которое читал, пока найти не могу.

Скиньте ответ ФСФМ на Ваше обращение где указано что подлежат.

Последний раз редактировалось S.P. ; 25.03.2010, 11:58.

S.P.. Приведите мне пример хотя бы банков у которых отобрали лицензии за то что у них не было копий документов, но при этом они сообщили в срок в уполномоченный орган? не надо утрировать -отбирают за проведение сомнительных операций КЛИЕНТАМИ банка (об этом можно почитать на сайте ЦБ). Чтобы понять сомнительные операции или нет иногда Банкам приходится требовать и штатное расписание и наличие склада и магазина,т.е. возможностей для проведения операций в определенном объеме.

О сколько нам открытий чудных!

S.P.. Скиньте ответ ФСФМ на Ваше обращение где указано что подлежат не смогу, но в письме есть те же слова. что и у ЦБ про буквальное толкование закона, только позиция категорически от ЦБ отличается.
То письмо которое читал, пока найти не могу. и не найдете, не думаю, что ФСФМ поменяла свою позицию, у них очень грамотные юристы

О сколько нам открытий чудных!

S.P..
По поводу письма ФСФМ по договорам займа:

Повышение грамотности и самообразование клиентов только приветствуется. если есть такое желание.
ФИКСИРОВАНИЕ информации вот и фиксируйте информацию в платежке заявлении в др. документе: "например по договору процентного (9%) займа. сумма по договору. руб." все.
чем тратить время на поиски писем, и разбирательств, что подлежит контролю или нет, это наша работа непосредственная.
Что у вас за бизнес? вы бывший работник банковский?

Жизнь всегда богаче, чем наше предоставление о ней

Пусть S.P. нам расскажет о своей хоз.деятельности,о проводимых операциях, о том ,что конкретно запрашивают другие банки по проводимым им операциям.

А то наверняка.."переводы собственных средств юр.лицо -> физ.лицо в другой банк", "Оплата за Иванова И.И", "Снятие денежных средств на хоз.нужды" и т.д

Я встречал таких клиентов,которые "качают" свои права,тыкая на неправомерность действий сотрудников банка,при этом просто поговорить и спокойно разъяснить что и как о своей деятельности не хотят.Соответственно с такими клиентами дальше разговаривает СБ.

S.P..
ФИКСИРОВАНИЕ информации вот и фиксируйте информацию в платежке заявлении в др. документе: "например по договору процентного (9%) займа. сумма по договору. руб." все.
чем тратить время на поиски писем, и разбирательств, что подлежит контролю или нет, это наша работа непосредственная.
Что у вас за бизнес? вы бывший работник банковский?

Я свои проблемы с банками давно решил. Себя я обсуждать не собираюсь, где я работаю/работал, что у меня за бизнес и т.д. Главное что банк теперь отстал от меня со своими запросами/допросами, и мы пришли к консенсусу. Теперь пытаюсь помочь другим банковским клиентам решить их проблемы.

Если у кого-то есть конкретные предложения как сделать так, что бы банки прекратили нарушать закон, и при этом все остались довольны пишите. Думаю все будут рады.

S.P.. анкетные данные здесь никто не просит, конкретики тоже.
ваше право.

Жизнь всегда богаче, чем наше предоставление о ней

S.P..
Вы же сами уже рассказывали на форуме. что все письма ЦБ это не НПА и исполнять их не надо.

Теперь пытаюсь помочь другим банковским клиентам решить их проблемы.
Зарегистрированы вы довольно давно и уже могли увидеть, что здесь не клиенты участвуют, а несколько банкиров разного уровня.

Если у кого-то есть конкретные предложения как сделать так, что бы банки прекратили нарушать закон, и при этом все остались довольны пишите.
Вы юрист со стажем и с большим опытом? Имеются результаты по теме?

Читайте НПА, это вам не хрум-хрум собачий. ©

Очень жаль, что нельзя изменить/дополнить первое сообщение.

У банкиров существует Положение Внутреннего Контроля (сокращённо ПВК). В данных положениях указан порядок осуществления исполнения 115-ФЗ со стороны банков. Согласовываются они с ЦБ. Собственно это так же послужило одной из причин попытки превратить банк в надзирательный орган. ЦБ в своих "обязательно-рекомендательных" письмах рекомендует включать в ПВК свои рекомендации, и очень часто отказывают банкам в их согласовании, если банк что-то не включил, или не хочет включать. Банкам же наверное это очень нравится, т.к. разобраться с ЦБ они не хотят.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) по просьбе банков проверит, не ограничивают ли конкуренцию настоятельные рекомендации ЦБ снизить проценты по вкладам
http://www.vedomosti.ru/newspaper/ar. 0/03/24/229031

Некоторые банкиры указывают, что бороться с ЦБ невозможно. Как видно из примера данной статьи возможно. Более того здесь даже региональный банк взялся за отстаивание своих шкурных интересов.
Отсюда делаю вывод, что банкам не хочется отстаивать не свои, а клиентские интересы. Ну требуют запрашивать документы, ну а нам то что. Это проблемы клиентов. Не будем выделяться, а будем как рабы выполнять незаконные распоряжения включаяя их в ПВК и к нам будет хорошее отношение.

В соответствии с тем же 115-ФЗ банк не в праве информировать клиентов о том что стучит на них. Так же как и обязан держать ПВК в секрете. Т.е. банк не имеет законных оснований (даже если он имеет желание) дать Вам для ознакомления данные ПВК.

Получается очень интересно. При общении с фин. мониторингом сотрудники ссылаются, что запрос документов с клиентов прописан у нас в ПВК, предоставить которое оно не имеет право.

При этом очень часто сами ПВК противоречат ст. 845 ГК РФ, где прописано, что не банковское это дело контролировать операции своих клиентов.

Так же банкиры рассылают письма по банку информируя под роспись (как правило) своих сотрудников о существовании 115-ФЗ. Рядовые же банковские сотрудники как правило не являются юристами, поэтому очень часто неправильно понимают/недопонимают сей замечательный 115 федеральый закон направленный на защиту наших с Вами интересов от различных Усамы бин Ладенов и Мавроди (кстати у него есть собственный видеоблог http://mavrodi.rutube.ru/journal Можете зайти на него и Высказать всё что о нём думаете)

Собственно из вышесказанного можно сделать Вывод, что часто ЦБ принуждает прописывать заранее незаконные положения в ПВК, и затем заставляет действовать всех баковских сотрудников (а не только фин. мониторщиков) нарушая закон. Если Вы попали в ситуацию, когда банк требует документы, и банк оказывается не сговорчивым, Вы можете написать заявление в прокуратуру, с просьбой проверить соответствие ПВК действующему законодательству. (и не забываем конечно же о нарушении ст. 845 ГК РФ).

Теперь пару слов о ресурсах.
Где найти/почитать клиентам об их правах, чем руководствуются банкиры и т.д.
В первую очередь это ГК РФ:
http://www.consultant.ru/popular/gkrf1/
Прочитать конечно лучше всё, но большинство тем касаемых взаимоотношений клиент-банк расположены в главах 42-46.

Второй Важдный документ это закон о банках и банковской деятельности:
http://www.consultant.ru/popular/bank/
Закон маленький, да удаленький.

Третий, и один из самых важных это сам 115-ФЗ "О противодействии легализации доходов и финансировании терроризма"
http://www.consultant.ru/online/base. se=LAW;n=88479

Далее советую почитать ресурсы Федеральной службы по финансовому мониторингу (ФСФМ)
http://www.kfm.ru/

Сайт Ассоциации Региональных банков (АРБ):
http://www.arb.ru/site/ (особенно раздел документы)

Естественно различные письма ЦБ. Основные из них это:
ЦБ РФ от 11.04.2006 N 12-1-3/804
N 12-1-3/2453
ПИСЬМО ЦБ от 19 августа 2004 г. N 103-Т
Письмо ЦБ от 26 декабря 2005 г. N 161-Т
Информационное письмо №7 от 21 февраля 2005 г.
99-Т. (в дальнейшем дополню).
Не забываем про статус этих писем, и о том что ЦБ не имеет полномочий по толкованию норм 115-ФЗ. Изучаем чисто для ознакомления, и что бы понять что требуют от банка, либо чем руководствуется банк.

Полезен будет сайт прокуратуры, где можно не выходя из дома написать заявление о незаконных действий банка:
http://genproc.gov.ru/ipriem/address/

Сайт ЦБ (хоть в вопросах нарушения 115-ФЗ они врят ли помогут)
http://cbr.ru/
Кстати здесь можно найти много интересных писем

Естественно сайт Роспотребнадзора:
http://www.rospotrebnadzor.ru/virtual/feedback/
В последнее время эта организация очень активизировалась в борьбе за права банковских клиентов

В дальнейшем я постараюсь скинуть ссылки на ресурсы посвящённые обжалованию незаконных банковских запросов.

P.S. Господа банкиры огромная просьба, прекращайте флудить, и пишите по делу (если уж хотите писать). Особенно буду благодарен за неточности/не правильное понимание каких-либо вещей.

Последний раз редактировалось S.P. ; 25.03.2010, 16:43.

Безналичные платежи и другие операции, обеспечивающие динамичность и финансовую безопасность имущественного оборота, осуществляются в соответствии с договорами банковского счета. Такие договоры относятся к договорам о возмездном оказании услуг и регулируются не только Гражданским кодексом и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", но и в силу специфики субъектного состава рядом специальных подзаконных актов.

1. Экономическая сущность данной конструкции достаточно проста: банк использует денежные средства клиента для их преумножения, а клиент одновременно и через этот банк распоряжается этими средствами. Банк оплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, а клиент вознаграждает банк за совершение поручаемых операций.
2. По юридической природе договор банковского счета:
- консенсуальный;
- возмездный;
- двусторонний.
Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п. (также ст. 848 ГК).
3. Контрольные (фискальные) функции несвойственны банку как коммерческой организации, однако законом такие обязанности могут быть вменены банку. Например, Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Тынц Тынц Тынц.
Что это за цитата, кто писал и ссылку можно?

ст.3 обязательный контроль - совокупность принимаемых уполномоченным органом мер по контролю за операциями с денежными средствами или иным имуществом на основании информации, представляемой ему организациями, осуществляющими такие операции, а также по проверке этой информации в соответствии с законодательством Российской Федерации;

уполномоченный орган - федеральный орган исполнительной власти, принимающий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с настоящим Федеральным законом;

К вопросу об органах:

ПОЛОЖЕНИЕ О ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЕ ПО ФИНАНСОВОМУ МОНИТОРИНГУ
1. Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию и координации деятельности в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти.
http://www.consultant.ru/online/base. AW;n=90544#p39

S.P.. Хороший раздел открыли "Жалобы клиентов на неправомерное применение банками норм 115-ФЗ". 115-ФЗ вообще то действует с 2001 года. Где Вы были то все это время? А? Мы вас так ждали)). А требования (во все времена) у Банков в отношении 115-ФЗ всегда были жесткие.
Сдается мне обнал вообще закрыт в Банках. Вот и пошел писк)))).
А по поводу представления документов в Банк, есть фирмы (не буду их называть), но уверен, они по крупнее Вашей,и которые могут не тока Банк нагнуть, но и. и которые все понимают в сложившихся обстоятельствах, представляя по запросу Банка всю необходимую информацию.

Сдается мне обнал вообще закрыт в Банках. Вот и пошел писк)))).

Я где то написал как обналичить деньги по халяве? Хотя я считаю, что право распоряжаться своими кровнозаработанными есть только у клиента.

А по поводу представления документов в Банк, есть фирмы (не буду их называть), но уверен, они по крупнее Вашей,и которые могут не тока Банк нагнуть, но и. и которые все понимают в сложившихся обстоятельствах, представляя по запросу Банка всю необходимую информацию.

Понимают что? Что банк хочет на них заработать каким нибудь хитрым путём? Например:
http://bankir.ru/news/article/4733042
Или может быть использовать полученную информацию для рейдорских захватов?

Т.е. получается что банки понимают что нарушают закон, но вот что-то сделать для исправления ситуации ну ничего не хотят.

Илм быть может фин. мониторщики совсем зашуганные стали что ли? ЦБ боятся, ФСФР боятся, клиентам только не боятся угрожать ))))