Категория: Инструкции
3 июня 2015, просмотров: 1657, Раздел: Бизнес-статьи
В связи с ситуацией в стране, будет полезным рассмотреть тему: "Покупка квартиры в ипотеку! " Пошаговая инструкция: если вы планируете купить недвижимость в потеку, то воспользуйтесь нашей инструкцией, которая позволит вам сделать все правильно. Покупка квартиры в залог намного сложнее, что оформление кредита. Ипотечная программа сопровождается ее оценкой и страхованием, а также необходимо выбрать продавца квартиры, который будет работать с ипотекой.
Если другого шанса нет, и вы приобретаете квартиру по ипотеке, то вам придется заранее присмотреть подходящую квартиру в новостройке. Как правило, на раннем этапе строительства, стоимость квартир достаточно высока, и со строительной компанией сотрудничает всего пара банков. А когда застройщик снижает стоимость, выбор ипотечных программ бывает ограниченным.
Банки не любят работать с загородной недвижимостью, особенно это касается земельных участков. К причинам такой нелюбви является неустойчивая стоимость участков и сомнительная ликвидность, которая в большей степени зависит от застройщика, который берет обязательство на развитие поселка. Ипотечная программа есть у банков и для такого случая. Но ипотека в таких банках дается на двойные действия – приобретение участка и возведение дома. Ипотека ограничивает сроки строительства дома и повышает проценты.
Покупка квартиры в ипотеку также предполагает выбор объекта недвижимости заранее. В противном случае вам не узнать, какие средства понадобятся на оформление ипотеки.
Нюансы покупки квартиры в ипотеку бывают разными в каждом банке. После выбора жилья, нужно найти банк. Тут надо руководствоваться двумя критериями:
• Выбрать подходящие условия банка
• Проверить подходит ли заемщик под эти условия
Что касается условий банка, то сэкономить на процентах еще никому не удавалось. Банки, которые выдают заем под низкие проценты, требуют оформления нескольких видов страховок и берут за различные действия комиссионные. При выборе кредитной организации нужно обратить внимание на максимальный размер займа и срок первого взноса.
Если у вас не возможности подтвердить свой доход, согласно всем документам, требуемым в банке, но у вас есть серьезная сумма, которая может покрыть первый взнос, то выберите банк, где кредитная заявка оформляется на основе двух документов. Процент в таком случае будет выше.
После вышеуказанных действий, вам обратитесь в банк, можно даже в несколько. В одном банке заявку могут отклонить, и вы потеряете время. При разговоре с кредитным офицером нужно выяснить детали кредитной программы. Можно попросить типовой договор и внимательно изучить его в спокойной обстановке. В документе нужно поискать ответы на такие важные вопросы, как:
• Выплата комиссионных за различные услуги при кредитовании. Такие проценты банки могут навязывать дополнительно.
• Количество требуемых страховых полисов. По закону требуется оформление только одной страховки залогового объекта.
• Есть ли у банка возможность погасить кредит досрочно, и нужно ли за это платить штрафы.
• Максимальный период просрочки выплаты кредита, после чего банк может взяться за взыскание объекта залога.
Каждый банк имеет индивидуальный список требуемых документов, за исключением тех кредитных организаций, где кредитная заявка рассматривается всего по двум документам. Банки рассматривают кредитные заявки в разные сроки, которые зависят от бюрократической системы самого банка. Например, покупка квартиры в ипотеку по заявке. которая выдается по двум документам, рассматривается от двух до трех дней. А заявка на стандартный ипотечный кредит может рассматриваться в течение нескольких недель.
После получения из банка одобрения по кредитной заявке, можно начать искать объект покупки. Если вы знаете, с какими застройщиками работает банк, то найти объект недвижимости будет легко. Сложнее с квартирой, которая продается во вторичном жилье. В этом вопросе важно проверить чистоту юридической судьбы объекта. К таким причинам относятся наследства, прописанные несовершеннолетние дети, военнослужащие срочной службы и др. Если такие причины присутствуют, то банк может отказаться от объекта. Но, тут ипотечная программа действует в ваших интересах, так как бывшие хозяева можно обжаловать ваше право на владение собственностью.
Когда квартира будет выбрана и одобрена банком, то ее должен оценить лицензированный оценщик, которого пришлет банк. От этого зависит, сумма ипотеки.
После, с банком нужно заключить контракт и получить деньги, на которую вы и купите выбранный объект недвижимости. Сделка с продавцом производится согласно требованиям Росреестра. В этой службе зарегистрируют вас в качестве владельца квартиры и снимут право собственности у предыдущего ее владельца. Регистрация занимает порядка двух недель, после чего покупатель получит свидетельство на свое имя.
После получения регистрации, нужно передать купленную недвижимость в залог кредитной организации. Этого требует ипотечная программа.
Перед заключением ипотечного кредита, квартиру нужно застраховать. Это условие является обязательным, оно оговаривается в законе об ипотечном кредитовании. Банк может предложить застраховать и себя или, например, риски невозврата кредита. Вы можете пойти на такие условия и принять кредит с высокой ставкой, а можете обратиться в другой банк. Однако перед принятием решения, нужно сравнить размер страховых выплат и стоимость страховки.
Страховой полис после оформления, его нужно представить в банк и оформить договор, который требует ипотечная программа. Его нужно зарегистрирован в Росреестре. Но в данном случае экземпляр контракта с печатью регистратора. С этого момента в этом ведомстве, будет отмечено, что ваша квартира обременена ипотекой. Без банка, распоряжаться этой квартирой вы не сможете. Если говорить о закладной, то она является ценной бумагой и остается в банке. Банк имеет право перепродать ее при необходимости. Закладная на отношения банка с заемщиком, не оказывает никакого действия.
Поделиться в социальных сетях:
Необходимо тщательно рассчитать свои возможности, чтобы быть в состоянии выплачивать ежемесячные взносы за недвижимость.
Гражданину следует обратиться в несколько банков, с заявлением и копиями других необходимых документов.
Разнообразие ипотечных продуктов обусловлено динамикой рынка жилья, превышением предложения над спросом.
После рассмотрения заявки с необходимыми документами и одобрения ее банком клиент вправе начинать поиски жилья и осуществлять другие формальные действия для регистрации сделки.
Особенности сделкиПеречень документов и порядок покупки квартиры в ипотеку зависят от требований банка и особенностей ипотеки.
Для приобретения жилья необходимо заключить не только договор кредитования, но и купли-продажи. К ипотечной сделке предъявляются требования, обязательные для гражданско-правового договора.
Его можно заключить в случае, если:
Покупка квартиры в ипотеку зависит от требований банка, которые предъявляются к возможному заемщику:
Согласно закону «Об ипотеке» от 21.07.1998 г. покупаемое жилье остается у банка в залоге до полной выплаты ипотеки.
К самому договору прилагается график погашения платежей.
Выплаты могут производиться аннуитетным и дифференцированным способом:
Если желающий взять ипотеку состоит в браке, то второй супруг выступает в качестве поручителя независимо от суммы кредита и его фактического дохода.
Иные условия могут быть предусмотрены, когда супруг отказался от претензий на квартиру в нотариально оформленном брачном договоре.
Виды займов на жильеРаспространены жилищные займы с первоначальным взносом и без такового. Возможно оформление ипотеки для постройки собственного загородного дома или приобретения квартиры в новостройке .
Распространена ипотека с государственной поддержкой – для военнослужащих, владельцев материнского капитала .
В регионах актуальны жилищные программы для поддержки молодых семей и специалистов социальной сферы – учителей, педагогов.
Жилищные займы могут выдаваться под поручительство третьих лиц или обеспечиваться гарантией созаемщика. Его отличие от поручителя заключается в том, что созаемщик имеет право на часть средств ипотеки и, соответственно, на долю в приобретаемой квартире.
Покупка квартиры в ипотекуПорядок покупки зависит от условий в конкретном банке. Заявитель должен оформить документы – отдельно для ипотеки и жилья.
Перед поиском объекта недвижимости нужно определиться с предпочтениями не только будущего держателя ипотеки, но и банка.
Кредитные учреждения вряд ли одобрят покупку жилья в деревянном строении. Банки также неохотно принимают заявки для ипотеки комнаты в общежитии, доли в квартире и частном доме.
На вторичном рынкеПриобретение жилья на вторичном рынке осуществляется под достаточно солидные проценты. Размер фактических расходов за ипотеку включает более высокую страховку.
Для банка важно, чтобы квартира:
Поиск вторичного жилья должен начинаться с вариантов, которые устроят самого заемщика.
Если банк по каким-либо причинам отказывается одобрить сделку на квартиру, то следует подумать о том, чтобы обратиться в другую кредитную организацию.
В новостройкеПопулярны ипотечные программы для приобретения квартиры в новостройке. Стоимость такой недвижимости будет на порядок ниже.
Банк выдает кредиты для покупки квартиры в новых домах в среднем под 13-17% годовых.
Квартира в новостройке выгодна потому, что сумма страховки будет ниже, и заемщику сначала не придется делать взносы за капитальный ремонт.
В строящемся домеИпотека в строящемся доме возможна по сделке долевого участия. Застройщик еще на стадии постройки фундамента размещает объявление о продаже недвижимости. Договор долевого участия подлежит регистрации в Росреестре.
Стоимость такого жилья будет относительно невысокой.
Недостаток покупки заключается в возможной ненадежности самого застройщика, в результате чего дольщик может не получить долгожданной квартиры, но будет обязан продолжать платить ипотеку.
Для военныхИпотека для военнослужащих доступна, если они будут участниками накопительной ипотечной системы. Взносы на счет военного отчисляются в случае, когда он отслужит 3 года.
Часть кредита будет погашена субсидией от государства.
Подобная ипотека выгодна в плане своей социальной ориентированности. Государство может помочь офицеру выплатить до ? стоимости квартиры. Размер процентов в банках относительно невысок.
Сколько стоят услуги риэлтора при покупке квартиры в ипотеку? Смотрите тут .
Выбор банкаИпотеку предлагают практически все крупные и средние банки. Размер процентов зависит от вида продукта и платежеспособности заемщика.
Ниже приведен перечень банков, с популярными ипотечными программами.
Квартира в новостройке
Размер ежегодной процентной ставки может регулярно изменяться банком.
В договоре также нужно внимательно следить за особенностью ставки. Если она привязана к курсу валюты или индексам на торговых биржах, то ее «плавающий» размер может влиять на стоимость всей ипотеки.
Проценты по жилищному кредиту снижаются, если оформить страхование жизни и здоровья заемщика или заручиться поддержкой поручителя.
Пошаговая инструкцияПорядок действий следующий:
Необходимо, чтобы прежний собственник квартиры согласился продать имущество по ипотеке.
Деньги за недвижимость следует передавать через ячейку в банке и только после завершения регистрационных действий в Росреестре .
Какие документы нужны?Для покупки дома по ипотеке необходимы:
По своему усмотрению банки вправе запросить другие документы, например, форму 3-НДФЛ, если заемщик получает доходы от бизнеса или другой возмездной деятельности.
Разрешено действовать через представителя по нотариально подтвержденной доверенности.
Образец договораИпотечный договор содержит информацию о сторонах сделки, с указанием их паспортных и юридических данных. Сделка должна обозначать полную стоимость ипотеки, размеры комиссий.
К бланку прилагается график погашения платежей.
Договор также предусматривает ответственность заемщика:
Ипотека позволяет купить собственное жилье – особенно это выгодно семье с детьми. Но такой кредит не застрахован от риска.
Квартира может быть продана мошенниками – когда выясняется, что банк плохо проверил недвижимость и на стороне покупателя выступал человек, не имеющий право продавать жилплощадь.
Однако даже в этом случае, лишившись залоговой квартиры, заемщик обязан дальше продолжать оплачивать ипотеку.
Распространенный риск – это потеря работы и другого постоянного дохода. В такой ситуации рекомендуется обращаться в банк за отсрочкой, хотя на практике кредитные учреждения редко идут на существенные уступки.
Опасно брать ипотеку в валюте, так как ее курс нестабилен и получатель дохода в рублях может быть отяжелен такими регулярными выплатами.
Рекомендуется тщательно рассчитывать свои возможности. Нужно предусмотреть вариант, чтобы даже при потере основного заработка можно было платить ипотеку из личных сбережений – как минимум полгода.
Какие требуются документы для покупки квартиры в 2016 году? С перечнем можно ознакомиться здесь .
Что надо знать при покупке квартиры? Подробная информация в этой статье .
Ипотека – ответственный шаг и требует максимальной концентрации внимания.
Можно обратиться за помощью к жилищному брокеру. но это не освобождает заемщика от личного контроля всех операций по кредиту и купли-продажи жилья.
На видео о приобретении жилья с помощью займаМногие россияне не отказались бы от собственной квартиры, однако средствами, позволяющими совершить такую покупку, располагают далеко не все. Тем не менее, если вы все равно хотите стать владельцем собственного жилья, выход есть – можно оформить ипотеку. От потенциального заемщика оформление ипотечного кредита требует соответствия целому ряду условий, да и сумма, которую банк предоставляет вам в долг, немаленькая. Поэтому прежде чем отважиться на такой шаг, следует тщательно все просчитать, ну и, конечно же, изучить все подводные рифы, таящиеся в таком процессе, как покупка недвижимости в кредит.
Ипотечный кредит – это, по своей сути, заем, выдаваемый на покупку квартиры или дома, на длительный период. У банков, как правило, есть сразу несколько программ ипотечного кредитования, имеющих свои особенности. Потенциальному заемщику следует в первую очередь обращать внимание на такие моменты, как условия предоставления кредита, процентные ставки, которые придется платить по займу, валюту и срок предоставляемого кредита.
Условия, на которых возможна покупка квартиры в кредитВ первую очередь потенциальному заемщику следует ознакомиться с условиями выдачи банком ипотечного кредита – в частности, гражданину должен исполниться полный 21 год на момент подачи заявки на ипотеку. При этом у банков есть еще максимальная планка, согласно которой возраст заемщика на момент выплаты кредита не может превышать 60 лет. Впрочем, ряд финансовых учреждений подняли данный лимит еще на 5 лет. Наибольшие шансы на приобретение квартиры в ипотеку у лиц не младше 25 и не старше 40 лет.
Не менее важным моментом является трудовой стаж человека, желающего взять ипотеку: согласно требованиям банков, на своем нынешнем месте работы потенциальный заемщик должен проработать как минимум 6 месяцев. Если у вас богатый трудовой стаж, то наиболее оптимальным вариантом будут минимальные перерывы при смене работ. Банки достаточно часто обращают внимание на частоту смены места работы, равно как и на причины увольнений.
Прежде чем выдать крупную сумму, финансовые учреждения, естественно, желают удостовериться в платежеспособности потенциального заемщика. При этом человек с высоким уровнем доходов может взять ипотеку на более выгодных условиях – то есть покупка будет менее обременительной в финансовом плане. Впрочем, здесь банки принимают решение в индивидуальном порядке.
Далее следует обратить внимание на такие финансовые моменты приобретения квартиры в ипотеку, как первоначальный взнос, процентная ставка и валюта ипотечного кредита. Давайте разберемся здесь немного детальнее. Покупка недвижимости на условиях ипотечного кредитования практически невозможна без внесения первоначального взноса. Как правило, средний размер первоначального взноса составляет 30 процентов от стоимости жилья, минимальный – 10 процентов. При этом чем большим является первоначальный взнос, тем выгоднее условия получает клиент.
Беря ипотеку, помните о процентной ставке – вам придется оплатить не только квартиру, но и проценты, согласно условиям договора. Процентная ставка здесь зависит от условий предлагаемой банком программы, причем разброс достаточно широк – от 9 до 17 процентов. Впрочем, это все равно средние показатели, и в каждом конкретном случае ставка может быть иной. На величину ставки непосредственное влияние оказывают множество факторов – банк уведомит вас о них в отдельном порядке.
Валюта, в которой можно взять ипотеку, – тоже очень важный момент. По кредитам в иностранной валюте процентная ставка, как правило, более низкая, чем по кредитам в рублях. Но не стоит обольщаться данным обстоятельством – недавние потрясения на валютном рынке РФ отбили желание связываться с валютной ипотекой у многих граждан, а покупка жилья за иностранную валюту обернулась для немалого количества клиентов головной болью. Следуйте золотому правилу – кредит лучше брать в той валюте, в какой вы получаете доход.
Срок выдачи ипотечного кредита, дающего возможность приобрести вожделенную квартиру, составляет в среднем от 5 лет до 30. Впрочем, банки могут расширить данный временной коридор – как в одну, так и в другую сторону. Еще одним моментом ипотечного кредитования, является страховка, поскольку финансовые учреждения пытаются защищать свои деньги. Все расходы, связанные со страхованием, несет клиент – зачастую они просто включаются в ипотеку.
Хотите приобрести квартиру в ипотеку – готовьте документыДля того чтобы получить ипотеку, позволяющую приобрести квартиру, банку следует представить определенные документы. Существует стандартный пакет, который от вас потребуют в любом из финансовых учреждений, однако в ряде случаев банки вполне могут потребовать предоставить им какую-то дополнительную справку. Если же говорить о стандартном пакете, то в него входят:
Если потенциальный кредитор состоит в браке, то для того, чтобы оформить ипотеку на квартиру, нужно предоставить банку согласие на такую сделку второй половины, которое предварительно следует заверить у нотариуса. Впрочем, возможен и иной вариант – личное присутствие супруга или супруги в банке непосредственно в день заключения кредитного договора. Помимо этого, чтобы получить ипотеку, заемщику придется представлять банку документы на объект приобретаемой недвижимости и документы продавца квартиры – они нужны далеко не всегда, и в финучреждении вам непременно сообщат об этом.
Пошаговая инструкция: как правильно приобрести квартиру в ипотекуЧтобы было легче разобраться в тонкостях такого процесса, как покупка квартиры в ипотеку, вашему вниманию предлагается своеобразная пошаговая инструкция, в которой детально описаны все действия. Итак, при стандартном оформлении ипотечного кредита, действия потенциального заемщика и банка выглядят следующим образом:
Приведенная выше инструкция является достаточно поверхностной, однако она дает четкое понимание порядка действий сторон, заключающих договор. Более детальная инструкция, учитывающая абсолютно все нюансы, займет слишком много места, поскольку нюансы при оформлении кредита на покупку квартиры могут возникнуть самые разные.
На что следует обратить особое вниманиеОформляя кредит на покупку квартиры, есть определенные моменты, на которые необходимо обратить особое внимание. Во-первых, тщательно изучите предложенную банком схему погашения кредита. Во-вторых, будьте реалистами – слишком низкие ставки не должны вас ослеплять и вынуждать забывать обо всем на свете. Наоборот, как раз в этом случае следует насторожиться, помня о том, где бывает бесплатный сыр.
Низкие ставки в большинстве случаев предлагаются в рамках особых программ, и далеко не у всех потенциальных заемщиков есть шанс стать их участником. Лучше всего внимательно изучить несколько программ, тщательно вникая во все детали, и только лишь после этого делать окончательный выбор. В-третьих, обязательно уточните условия досрочного погашения займа: некоторые финансовые учреждения могут усложнять данную процедуру теми или иными условиями.
Ну и, наконец, следует определиться с тем, какой из существующих в настоящее время видов ипотеки подходит вам лучше всего. Выбор нужно будет сделать из следующих вариантов:
Это основные программы ипотечного кредитования. Помимо них, банки могут предлагать и какие-то иные программы, но в большинстве случаев это будут просто модифицированные версии. Наиболее распространенной программой здесь является кредит на покупку жилья вторичного рынка.
Наиболее интересное по теме: